Indicele IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor), aplicat pentru trimestrul al doilea al anului 2023, a ajuns la 5,98%, față de 5,71%, cât era în primul trimestru. Deși nu pare o creștere foarte mare, la începutul lui 2022, IRCC avea valoarea de 1,17%. Practic, într-un an și trei luni, indicele a crescut de peste 5 ori. Majorarea sa generează și o majorare a ratelor pentru persoanele care au credite cu dobânda variabilă. Conform datelor BNR, peste 450.000 de români se regăsesc ȋn această situație.
Nota redacției. IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru Robor-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Cu cât Robor-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate. Astfel, cei din conducerea țării au decis prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018 ca noul indice IRCC să se aplice tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000. Cu alte cuvinte, acelor carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019. Conform OUG 19/2019, dobânda creditelor variabile în lei trebuie să fie compusă din IRCC, la care creditorul va putea adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală. În acest sens, începând cu 2 mai 2019, Banca Națională a României publică zilnic indicele de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă (acest IRCC BNR). La finalul fiecărui trimestru, se determină o valoare actualizată a acestuia, care apoi este aplicată pentru următorul trimestru tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă luate de consumatori.
„Creșterea dobânzilor este un fenomen normal în economie, ȋn special ȋn perioadele de criză. Din acest motiv, trebuie să fim foarte calculați atunci când vine vorba despre credite cu dobândă variabilă, mai ales pe termen lung, și să ne asumăm faptul că vor exista și fluctuații. Recomandat ar fi ca în următoarea perioadă să ne situăm într-o zonă a prudenței, să fim foarte calculați și să încercăm să minimizăm aceste șocuri care interveni“, a declarat Ion Solstinschi, consultant financiar al Mr. Finance.
Cu cât vor crește ratele românilor?
Să luăm ca și exemplu un credit ipotecar în valoare de 350.000 lei, echivalentul la 70.000€, cu o marjă fixă a băncii de 2,5%+ IRCC. La începutul anului 2022, dobânda era în jur de 3,67%, când IRCC-ul era 1,17%. În acest caz, rata lunară pentru acest credit era în jur de 1.600 de lei. În trimestrul al doilea, odată cu creșterea indicelui la 1,86%, a crescut și rata la 1.740 de lei. Trimestrul al treilea a venit din nou cu o creștere a indicelui, la 2,65%, și odată cu asta a crescut și rata, la aproape 1.910 lei. Începând din octombrie și pentru tot trimestrul al patrulea, IRCC a avut o valoare de 4,06%, astfel și rata a ajuns să fie 2.220 de lei.
Un alt șoc a venit la ȋnceputul anului 2023, când IRCC a avut, din nou, o creștere până la 5,71%. Astfel, rata a ajuns să fie de 2620 de lei. Începând cu aprilie 2023 și până la 30 iunie, IRCC va avea o valoare de 5,98%. În acest caz, rata la un astfel de împrumut va crește până la 2.690 lei. Putem să observăm o majorare cu aproape 68% în doar un an și 3 luni. În acest exemplu, nu au fost luate în calcul și alte comisioane care pot fi aplicate de către bănci (comision analiză dosar, comision administrare cont etc). Acestea pot varia semnificativ de la o bancă la alta.
Ce recomandă specialiștii pentru a atenua impactul creșterii ratelor?
Prima recomandare a specialiștilor ar fi să încercăm să diminuăm din cheltuieli ca să rămânem cu un excedent financiar lunar, pe care să îl economisim pentru a face față creșterilor de dobândă care vor veni ulterior. Trebuie înțeles că dobânzile nu vor fi la acest nivel tot timpul. Cu siguranță vor mai scădea, dar important este să trecem peste această perioadă în care încă se află sus.
În al doilea rând, abținerea de a accesa credite, cel puțin în următoarea perioadă. Cât timp inflația este la un nivel înalt, și dobânzile vor urma această tendință. Dacă nu este o urgență, recomandat ar fi să nu accesăm credite până nu o să vedem clar un trend descendent al acestora. Totodată, s-ar putea ca refinanțarea să nu mai fie o soluție bună, cel puțin acum. Analiștii estimează un trend descendent pentru IRCC, începând cu trimestrul al treilea al anului 2023, dar o refinanțare cu dobândă fixă, în acest moment, ar putea să producă pierderi mai mari.
De ce crește dobânda?
Sunt mai multe cauze care pot duce la creșterea dobânzilor pe piață: politica fiscală, politica monetară, inflația, creșterea dobânzii de referință de către BNR etc. Ultimele două motive sunt și cele mai importante și cu un impact major în contextul actual. Rata inflației declarată la nivel oficial este în jur de 16%. Cel mai eficient instrument de a lupta împotriva inflației mari este creșterea dobânzii de referință de către BNR. Astfel, crește dobânda la credite, dar și la depozitele bancare. În felul acesta, creditele devin mai puțin accesibile, dar devine mai avantajos să economisești. Consumul scade, economia „se răcește” și odată cu asta, în mod normal, ar trebui să se calmeze și inflația.
Ultima creștere a dobânzii de referință a avut loc în ianuarie. Pe de altă parte, IRCC este foarte strâns legat de evoluția indicelui Robor. Din noiembrie până în prezent, Robor-ul a avut un trend descendent, de la 8,21% la 6,84%. Prin urmare, mai mulți analiști estimează că și IRCC va începe să descrească începând cu luna iulie 2023.
„Cu toate acestea, trebuie să fim conștienți că indicii după care se calculează dobânda la credite este strâns legată de dobânda de referință stabilită de BNR, aceasta din urmă fiind modificată în funcție de rata inflației. Cu alte cuvinte, este încă devreme să ne bucurăm. BNR estimează în trimestrul al patrulea o inflație de o cifră. Dacă prognozele se adeveresc, este posibil să se „ieftinească” și creditele. De la 1 iulie și până la 30 septembrie, valoarea IRCC va fi de 5,93%, arată calculele făcute pe baza datelor zilnice publicate de Banca Națională a României în intervalul ianuarie-martie“, a adăugat Ion Solstinschi, consultant financiar al Mr.Finance.
Astfel, continuând cu exemplul de mai sus, pentru același împrumut de 350.000 de lei, rata ar scădea de la 2.690 la 2.670 de lei. Evident, este o scădere nesemnificativă, dar ar putea să fie un semnal bun că dobânzile, ȋn general, vor urma un trend descendent. IRCC este indicele după care se calculează dobânda pentru creditele acordate în lei. Acesta se aplică pentru creditele acordate după luna mai 2019.
Notă. Mr.Finance este o platformă online care oferă utilizatorilor informații utile despre credite bancare sau nebancare, asigurări, utilități, investiții, criptomonede și tranzacții Forex. Prin serviciile compaiei, aceștia pot compara prețurile instrumentelor financiare pe care vor să le acceseze. Mr.Finance pune la dispoziția românilor și opțiunea de evalua cele mai bune oferte de credite înainte de a le accesa efectiv, pentru a putea avea costuri reduse.
Motivele pentru care să alegi un credit IFN
- Împrumuturile nebancare reprezintă o piață în creștere
Creditarea nebancară este o piață aflată în continuă creștere, excelență pentru consumatorii care se bucură de diferite beneficii, că urmare a competiției acerbe. Cu cât sunt mai mulți creditori nebancari pe piață, cu atât este mai probabil că aceștia să ofere dobânzi competitive și un serviciu mai bun pentru clienți.
- Timp redus de finalizare a cererii de împrumut
Spre deosebire de băncile tradiționale care au adesea structuri ierarhice complexe, ce pot duce la întârzieri (mai ales dacă ești un client neconvențional a cărui solicitare necesită documentație suplimentară), creditorii nebancari oferă un timp de răspuns mai scurt. Cu alte cuvinte, poți beneficia de un credit IFN în timp real, astfel încât să poți folosi banii imediat, în mod util și practic. Este o varianta de creditare potrivită în cazul urgențelor financiare, deoarece poți dispune imediat de banii necesari rezolvării problemelor.
- Varianta perfectă pentru persoanele care desfășoară activități independente
Uneori, persoanele care desfășoară activități independente au probleme în a le fi aprobate cererile pentru împrumuturi de către creditorii convenționali. Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că băncile caută siguranță unui venit constant ce este oferit de regulă de către un angajator. Creditorii financiari nebancari tind să fie o opțiune bună pentru solicitanții care desfășoară activități independente, deoarece țin cont de circumstanțele individuale și prezintă reguli de creditare mai flexibile.
- Oferă o șansă de creditare, chiar și persoanelor respinse de bănci
Creditorii nebancari au adesea posibilitatea să acorde șanse și clienților cu risc mare, care sunt respinși de către bănci. Astfel, dacă ai întâmpinat probleme cu accesarea unui credit de nevoi personale, creditul IFN ar putea fi o opțiune bună pentru ține, deoarece îți oferă mult mai multe șanse de creditare, indiferent dacă ai fost respins de o banca sau de mai multe. Ține cont de toate informațiile de mai sus și alege creditle IFN de fiecare dată când ai nevoie de sume importante de bani. Află de la Credius despre toate avantajele de care poți beneficia dacă alegi un împrumut nebancar.
Nota redacției. Instituția financiară nebancară (IFN) este o entitate, alta decât instituțiile de credit (bănci), ce desfășoară o activitate de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de lege. În cazul României, înființarea și funcționarea IFN-urilor sunt reglementate de Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare. Acestea pot desfășura, în condițiile legii, următoarele activități de creditare:
- a) acordare de credite, incluzând, fără se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanțarea tranzacțiilor comerciale, operațiuni de factoring, scontare, forfetare;
- b) leasing financiar;
- c) emitere de garanții, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanțare;
- d) acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
- e) acordare de credite către membrii asociașiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimțământ al salariaților/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entități, organizate sub formă juridică a caselor de ajutor reciproc;
- f) alte forme de finanțare de natura creditului.
În funcție de natura activitații, instituțiile financiare nebancare au obligația de a se înscrie într-unul dintre registrele BNR: Registrul Special, Registrul General sau Registrul de Evidență. Instituțiile înscrise în registrele Special și General au obligația de a se constitui ca societăți comerciale pe acțiuni și sunt supravegheate de către Banca Națională a României.
Articole asociate
Nota redacției
Parteneriat Jurnalul Bucureştiului

[…] […]
[…] IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) a ajuns la aproape 6%. Cu cât vor cr… […]