Acasă Economie AVBS Credit: Refinanțarea creditelor „Prima Casă” sau „Noua Casă” – cât de...

AVBS Credit: Refinanțarea creditelor „Prima Casă” sau „Noua Casă” – cât de avantajoase mai sunt ofertele la începutul anului 2023?

Creșterile IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor și Robor din ultimul an, precum și oscilația dobânzilor din ultima perioadă, a afectat sute de mii de români cu credite cu dobânzi variabile. Refinanțarea unui credit reprezintă unul dintre instrumentele de succes pe care specialiștii AVBS Credit le recomandă. Diminuarea dobânzii și a ratei lunare reprezintă principalele avantaje ale refinanțării unui credit vechi într-un credit complet nou, în condiții mult mai avantajoase. Astfel, dacă în trecut ai contractat un credit cu o anumită dobândă, iar în prezent poți beneficia de o dobândă mai bună și mai mica decât ai deja, opțiunea pe care orice debitor o are este aceea de a refinanța.

Creditele Ipotecare și Noua Casă contractate în trecut de debitori au, în prezent, dobânzi variabile raportate la IRCC de peste 8%. Creditele Ipotecare și Prima Casă contractate în trecut de debitori au, în prezent, dobânzi variabile raportate la Robor de peste 9%. Pentru diminuarea acestor dobânzi și a ratelor aferente acestor credite devenite greu de rambursat, soluția este reprezentată de refinanțarea în credite ipotecare în lei sau euro, cu dobânzi fixe pe 3 sau 5 ani.

Dobânda fixă a unui credit ipotecar în Euro, pe 3 sau 5 ani, pornește de la 4.95%, cu asigurare de viață inclusă. Din anii 4 sau 6 ai creditului și până la achitarea lui, dobânda devine variabilă, fiind formată din marja băncii de 2.85% + Euribor 6M (Euro Interbank Offered Rate-rata de referință pentru piața monetară în Euro, luat ființă din 1999, la care o bancă de prim ordin oferă altei bănci de prim ordin depozite în zona euro, publicat în fiecare zi la ora 11.00 a.m. CET, pentru valoarea spot), sponsorizată de către Federația Europeană Bancară (FBE), care reprezintă interesele a 4.500 de bănci, din 24 de țări membre ale Uniunii Europene, Islanda, Norvegia, Elveția, precum și Asociația Piețelor Financiare (ACI), cu impact doar asupra dobânzilor variabile și nu asupra dobânzilor fixe, fiind folosit la calculul dobânzilor variabile la creditele acordate în Euro, fiind cel mai ieftin credit ipotecar de refinanțare al momentului.

Dobânda fixă a unui credit ipotecar în Lei, pe 5 ani, pornește de la 6.90%, la care se adaugă și costul asigurării de viață. Din anul 6 al creditului și până la achitarea lui, dobânda devine variabilă, fiind formată din marja băncii de 2.1% + IRCC. În credite ipotecare cu dobânzi fixe pot fi refinanțate atât creditele ipotecare contractate în trecut, care au dobânzi variabile, cât și creditele Noua Casă și Prima Casă. Pot fi refinanțate inclusiv creditele Prima Casă și Noua Casă contractate de mai puțin de 5 ani prin obținerea acordului de refinanțare de la Ministerul Finanțelor Publice. Acordul de refinanțare de la Ministerul Finanțelor Publice vine, de regulă, în termen de 30 de zile. În acest caz, brokerii de credite ne recomandă depunerea dosarul de refinanțare în bancă și obținerea preaprobării financiare a creditului. În acest mod debitorul câștigă timp și își rezervă oferta de refinanțare, protejându-se de posibilitatea de a pierde dobânda dorită.

Băncile își ajustează frecvent ofertele de finanțare, astfel dobânzile pot fi valabile doar pentru o scurtă perioadă de timp. De reținut, preaprobările financiare ale creditelor sunt valabile între 30 și 180 de zile, în funcție de bancă și tipul de credit. Când acordul de refinanțare este primit de către debitor de la Ministerul Finanțalor Publice, dosarul de refinanțare trece în următoarele etape de aprobare în bancă. Așadar, este bine să ne decidem din timp când vrem să refinanțăm, astfel încât să nu intervină noi modificări ale dobânzilor. În contextul în care IRCC urmează să se majoreze din nou de la 1 aprilie 2023 de la valoarea actuală de 5.71% la valoarea de 5.98%, varianta de refinanțare este cea mai bună, mai sigură și mai liniștitoare decizie pe care un debitor o poate lua pentru a se asigura că nu va mai fi afectat de fluctuațiile indicilor bancari în viitorul apropiat.

Iată un calcul de refinanțare în credit ipotecar în lei cu dobânda fixă pe 5 ani, după ce s-a făcut și o rambursare anticipată la creditul initial de 5.000€: Credit Prima Casă, contractat în 2015, pe o perioadă maximă de 30 de ani.

Dobândă inițială credit: marja băncii de 2% +Robor .

  •  Sold astăzi: 59.000 euro = aprox. 295.000 lei.
  • Perioada rămasă: 22 ani (264 luni)
  • Dobândă actuală credit cu comisionul anual FNGCIMM inclus: aprox. 9.04%
  • Rată lunară = 2578 lei.

Total plătibil în cei 22 ani: 680.530 lei.

Debitorul rambursează anticipat de 5000€, din soldul de 59.000 €, cu alegerea opțiunii de a se menține aceeași rată, dar de a se diminua perioada de creditare.

  • Sold actual: 54.000€ = aprox. 270.00 lei;
  • Perioada de rambursare: 17 ani (204 luni), deci o diminuare de aproximativ 5 ani.
  • Apoi debitorul refinanțare în credit ipotecar cu dobândă fixă în primii 5 ani.
  • Dobânda fixă în primii 5 ani: 6.90% + asigurare de viață.
  • Perioadă de rambursare la refinanțare: 17 ani (204 luni).
  • Rată lunară: 2322 lei. (cu asigurare inclusă)

Total plătibil în cei 17 ani: 473.585 lei.

Decizia de a refinanța un credit cu dobândă variabilă într-un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani trebuie luată înainte de a ajunge în imposibilitate de plată, căci odată ajuns în incapacitate de plată refinanțarea devine imposibilă. Așadar, dacă nu mai vrei să fii afectat de Robor /IRCC, vrei să-ți scadă rata și să o menții la o valoare fixă pentru 3-5 ani, atunci e momentul prielnic să refinanțezi. De la 1 aprilie IRCC crește din nou, nu mult, însă se majorează. De la 1 iulie 2023 există probabilitatea ca IRCC să înregistreze o foarte ușoară scădere, aproape insesizabilă pentru ratele românilor, însă această infimă scădere reprezintă primul semn pozitiv de redresare a pieței bancare. Valoarea exactă a indicelui IRCC pentru perioada 1 iulie–30 septembrie 2023, o vom avea la sfârșitul lunii martie 2023. Încă nu putem previziona dacă IRCC își începe ciclul trimestrial de scădere de la jumătatea acestui an, de acest lucru ne vom convinge în viitoarele 6-12 luni abia. Așadar, refinanțarea încă rămâne cea mai bună opțiune pentru siguranța debitorilor și securizarea ratelor”, declară Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.

În procesul de refinanțare, brokerul de credite este specialistul esențial care poate să ajute la identificarea celor mai bune oferte de refinanțare, care să fie atât ieftine, cât și potrivite debitorilor. Alătură-te francizei AVBS Credit

Notă. IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru Robor-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018. Cu cât Robor-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate. Astfel, cei din conducerea țării au decis prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018 ca noul indice IRCC să se aplice tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000. Cu alte cuvinte, acelor carduri de credit, credite de consum, credite potecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019. Conform OUG 19/2019, dobânda creditelor variabile în lei trebuie să fie compusă din IRCC, la care creditorul va putea adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală. În acest sens, începând cu 2 mai 2019, Banca Națională a României publică zilnic indicele de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă (acest IRCC BNR). La finalul fiecărui trimestru, se determină o valoare actualizată a acestuia, care apoi este aplicată pentru următorul trimestru tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă luate de consumatori.

AVBS Credit (format din 50 de francize, în peste 20 de orașe din România, dintre care 7 au fost înfiinţate în prima jumătate a anului 2022) este compania de intermedieri credite bancare fondată în anul 2007 de către antreprenorul Valentin Anghel, care oferă servicii personalizate de intermedieri credite bancare, 100% gratuite pentru clienți. AVBS Credit lucrează cu peste 35 de bănci și IFN (Instituție financiară nebancară) din România, iar serviciile sunt gratuite pentru clienții care optează pentru un credit. AVBS Credit este membră ARBC (Asociația Română a Brokerilor de Credite). Detalii despre obținerea unei francize AVBS Credit: Detalii Obținere Franciză-AVBS Credit şi Facebook AVBS Credit

Instituția financiară nebancară (IFN) este o entitate, alta decât instituțiile de credit (bănci), ce desfășoară o activitate de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de lege. În cazul României, înființarea și funcționarea IFN-urilor sunt reglementate de Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare. Acestea pot desfășura, în condițiile legii, următoarele activități de creditare:

  • a) acordare de credite, incluzând, fără se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanțarea tranzacțiilor comerciale, operațiuni de factoring, scontare, forfetare;
  • b) leasing financiar;
  • c) emitere de garanții, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanțare;
  • d) acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
  • e) acordare de credite către membrii asociașiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimțământ al salariaților/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entități, organizate sub formă juridică a caselor de ajutor reciproc;
  • f) alte forme de finanțare de natura creditului.

În funcție de natura activitații, instituțiile financiare nebancare au obligația de a se înscrie într-unul dintre registrele BNR: Registrul Special, Registrul General sau Registrul de Evidență. Instituțiile înscrise în registrele Special și General au obligația de a se constitui ca societăți comerciale pe acțiuni și sunt supravegheate de către Banca Națională a României.

Articole asociate

AVBS Credit: „Am încheiat anul 2022 cu o cifră de afaceri de 1,4 Mil€” în contextul majorării IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor). Posibilitatea obținerii unei „francize AVBS Credit  la jumătate de preț”

Notă. Alte articole despre AVBS Credit în Jurnalul Bucureştiului

Nota redacției

5 COMENTARII